Cuando Refinanciar mi Hipoteca
¿Cuándo Vale la pena Refinanciar una Hipoteca?
Refinanciar su hipoteca significa que reemplaza su hipoteca existente por una nueva. Su nueva hipoteca paga la anterior y usted es responsable de pagar su nueva hipoteca. ¿Pero cuándo es el momento adecuado para hacer esto?
¿Cuándo tiene sentido para refinanciar?
En general, si puede ahorrar dinero en su hipoteca existente refinanciando, podría tener sentido explorar. Aquí hay algunas situaciones en las que ese podría ser el caso.
Las tasas hipotecarias han bajado
Las tasas hipotecarias pueden fluctuar, ya que se ven afectadas por una variedad de factores, incluida la política monetaria de la Reserva Federal de EE. UU., los movimientos del mercado, la inflación, la economía y los factores globales.
Si las tasas hipotecarias caen, puede ahorrar con una tasa de interés más baja que la que tiene en su préstamo actual.
Esto se conoce como financiamiento a tasa y a plazo: cuando refinancia su hipoteca con una con una tasa de interés más baja y una que generalmente tiene el mismo plazo restante.
Entonces, ¿cuánto deberían caer las tasas hipotecarias antes de considerar la refinanciación? La regla general tradicional dice refinanciar si su tasa es de 1% o 2% por debajo de su tasa actual.
Pero en realidad, las metas y necesidades financieras de cada prestatario son diferentes. Una reducción de la tasa de interés del 1% puede generar ahorros significativos en una hipoteca de 1 millón, pero será menos beneficioso para una hipoteca de 100,000.
Hay costos asociados con la refinanciación que son importantes para sopesar si está pensando en refinanciar.
Otra manera de ver si la refinanciación puede ser útil es si tiene una hipoteca de tasa fija y anticipa que las tasas de interés continuarán cayendo. En este caso, es posible que desee explorar la conversión a una hipoteca de tasa ajustable (ARM).
Con un ARM, la tasa de interés cambia con el tiempo, generalmente en relación con un índice, por lo que sus pagos pueden subir o bajar.
La conversión a un ARM puede tener más sentido si planea mudarse en unos años, ya que renuncia a la estabilidad de un préstamo a tasa fija.
Tenga en cuenta que si las tasas de interés suben, es probable que su ARM también suba.
Una cosa a tener en cuenta: la tasa inicial que obtiene con un ARM permanece vigente durante un período limitado; esto podría variar de un mes a cinco años o más.
Su casa ha aumentado de valor: Si el valor de su casa ha aumentado, también podría obtener algún beneficio con la refinanciación, especialmente si tiene otras deudas con intereses altos que pagar.
Cuando obtiene un de retiro de efectivo, obtiene una nueva hipoteca que es más grande de lo que adeudaba anteriormente y recibe la diferencia en efectivo. Un refinanciamiento de retiro de efectivo es una alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria.
Por ejemplo, supongamos que sacó una hipoteca de 160,000 hace cinco años por una casa de 200,000 (ya realizó un pago inicial de 40,000). Después de realizar pagos regulares de la hipoteca, ahora solo debe 100,000 en la hipoteca.
Pero debido a que el mercado inmobiliario ha subido, el valor de su casa ha aumentado: ahora vale 250,000. Debido a que la casa es más valiosa, es posible que pueda refinanciar por más del saldo de su hipoteca, que es de 100,000.
Si termina refinanciando, digamos, por 120,000, ahora puede tomar la diferencia de 20,000 en efectivo y usarla para pagar deudas de alto interés o para compras importantes, mejoras en el hogar, etc.
Con la refinanciación de retiro de efectivo, es importante asegurarse de que está utilizando el dinero de manera responsable y de no tener deudas insostenibles. Recuerde que es parte de un préstamo, por lo que deberá pagarlo junto con el resto de su hipoteca.
También querrá asegurarse de no terminar pagando más en intereses hipotecarios que los intereses que pagaría por cualquier deuda que esté utilizando el efectivo para pagar.
Tu crédito ha mejorado
Su puntaje de crédito es un factor importante para determinar su tasa de hipoteca. En términos generales, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés que recibirá.
Veamos una ilustración simple. Si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de 150,000 y su puntaje de crédito FICO está dentro del rango de 660-679, puede obtener una buena tasa de interés.
- Si las tasas hipotecarias están subiendo y actualmente tiene una hipoteca de tasa ajustable.
- Si las tasas hipotecarias están aumentando y actualmente tiene un ARM, puede considerar refinanciar y convertir a una hipoteca de tasa fija.
Esto se debe a que con un ARM, su tasa puede aumentar más allá de lo que pagaría con una hipoteca de tasa fija. Si le preocupan los aumentos futuros de las tasas de interés, una hipoteca de tasa fija podría brindarle tranquilidad.
Consejos para determinar si la refinanciación es adecuada para usted
Calcule su punto de equilibrio.
Cada refinanciamiento tiene un punto de equilibrio, un punto en el tiempo donde los costos asociados con la refinanciación del préstamo son iguales a los ahorros.
Calcule cuánto tiempo le tomará a su refinanciamiento pagarse por sí mismo. Para hacer esto, divida los costos de cierre de su hipoteca entre los ahorros mensuales que obtendrá con su nueva hipoteca. Si está pagando 5,000 en costos de cierre, pero ahorrará 200 por mes como resultado de la refinanciación, le tomará 25 meses alcanzar el punto de equilibrio.
En algunos casos, los números simplemente no se suman a su favor, y es mejor que se quede con su préstamo actual.
Si no planea quedarse en su casa después del punto de equilibrio, probablemente no tenga sentido refinanciar.
Use una calculadora de refinanciamiento de hipotecas
Al ingresar su tasa de interés actual, pago mensual y sus nuevos términos de préstamo (o su mejor estimación), una calculadora puede mostrarle cómo se compararían los costos de las dos hipotecas.
Tasas de factores en la imagen
La refinanciación de una hipoteca puede ser costosa. Estas son algunas tarifas típicas que puede tener que pagar:
- Una tarifa de solicitud de hipoteca (que puede variar de 250 a 500)
- Cargo de origen (aproximadamente el 1% del valor de su préstamo)
- Tasa de tasación (300 a 600).
Asegúrese de saber qué costos esperar y si puede pagarlos
Considere el plazo de su nuevo préstamo.
La mayoría de la gente piensa si la tasa es más baja, deberían refinanciar automáticamente, ¡pero no tan rápido! Recuerde, junto con ese pago más bajo, vienen otros 30 años de pago de ese préstamo, lo que puede aumentar la cantidad total de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.
Antes de decidir refinanciar, calcule su punto de equilibrio y cómo se compararían los costos generales, incluido el interés total, de su hipoteca actual y su nuevo préstamo.
Tenga en cuenta que la refinanciación generalmente tiene más sentido antes en el plazo de su hipoteca.
En los primeros años del plazo de su hipoteca, sus pagos se destinarán principalmente a pagar intereses. En los últimos años, comienza a pagar más capital que intereses, lo que significa que comienza a acumular capital: la cantidad de su casa que realmente posee.
Una vez que refinancia, es como si estuviera comenzando de nuevo. Digamos que ha estado pagando su antigua hipoteca durante 10 años y le quedan 20 años. Si refinancia luego con una nueva hipoteca a 30 años, ahora comenzará a 30 años nuevamente.
Averigüe si está dispuesto a invertir en el esfuerzo
La refinanciación, al igual que solicitar una hipoteca, puede llevar mucho tiempo y esfuerzo. Es posible que necesite obtener documentación adicional y dedicar tiempo a comprender sus opciones, así que considere si los ahorros que podría recibir compensan este esfuerzo adicional.
Sepa dónde se encuentra su puntaje de crédito
Dado que su crédito puede afectar su tasa de interés, debe saber qué tipo de forma tiene. Si no está en buena posición, es posible que desee tomar medidas para mejorarlo antes de refinanciar.