Evitar Deudas Incobrables

Cómo Pedir Dinero Prestado y Evitar Deudas Incobrables

- En los Estados Unidos, la deuda total de los consumidores domésticos se acercó a $14 billones en 2019, y continúa aumentando.

- Conocer su relación de deuda a ingresos y la relación de utilización de crédito lo ayudará a evitar problemas.

- Evitar préstamos de interés variable, comparar precios para obtener las mejores tasas y trabajar con un solo prestamista, todo puede ayudarlo a tomar préstamos con prudencia.

Si no tiene deudas de consumo, ¡felicidades!
Está en la minoría prudente y afortunada. La deuda agregada de los consumidores domésticos se acercó a $14 billones en 2019, y continúa aumentando, a pesar de los salarios más altos y el desempleo más bajo. En parte, eso es impulsado por un mercado inmobiliario robusto, que atrae a nuevos prestatarios hipotecarios. Pero los saldos de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos personales también están creciendo, lo que sugiere que muchos hogares pronto se sentirán sobrecargados, si aún no lo están.

Hay muchas circunstancias en la que es apropiado pedir dinero prestado, por lo que vale la pena tener en cuenta algunas reglas generales al endeudarse. Hay que hacer distinciones entre "deuda buena" y "deuda incobrable", pero el mayor impacto de todos puede ser si administra lo que pide prestado de manera efectiva.

Aquí hay algunos muy simples y esenciales, qué hacer y qué no pedir prestado para vivir.

No haga esto
No pida prestado cuando ya esté endeudado. No puede resolver la deuda con más deuda. Reduzca sus pérdidas y recorte su presupuesto antes de que las bolas de nieve de la deuda estén fuera de control. ¿Cómo saber si su deuda es excesiva? Un cálculo simple llamado relación deuda-ingreso compara su ingreso bruto mensual con sus pagos mensuales de deuda. Algo superior al 43% es preocupante, y una señal de que debe evitar nuevas deudas a toda costa.

No elija préstamos de tasa variable para hipotecas, notas de automóvil, préstamos estudiantiles o cualquier otra cosa. Los riesgos asociados con los préstamos a tasa variable superan los pequeños incentivos o beneficios iniciales que pueda encontrar atractivos. ¿Recuerda la crisis de vivienda y crédito sub-prime de 2007-2008? Fue en parte precipitado por prestatarios atraídos por ARM (Hipotecas de tasa ajustable). Estas hipotecas presentaban bajas tasas de interés al principio, que luego aumentaron significativamente y provocaron incumplimientos. Siempre es mejor saber cuánto interés pagará durante la vigencia del préstamo y tener una idea clara de sus obligaciones de pago mensual. Esto es más fácil de lograr con un préstamo de tasa fija.

No pida prestado dinero sin leer cuidadosamente la letra pequeña. Las tasas de interés o los términos de reembolso pueden ser menos favorables de lo que usted supone. Sus opciones para modificar la deuda podrían ser mínimas. Gravámenes incluso podrían ser colocados en su propiedad. Sin embargo, ¿cómo podría saber si no se toma el tiempo de leer la letra pequeña y, lo que es más importante, si la comprende por completo? Tómese su tiempo y asegúrese de comprender cualquier acuerdo. Haga preguntas a su prestatario. Si aún no comprende un préstamo de consumo o un préstamo, comuníquese con el CFPB o pregunte a un profesional, como un abogado o contador.

No pida prestado más de lo que puede pagar. Este consejo suena obvio, pero todavía causa problemas a millones de estadounidenses cada año. Asegúrese de poder pagar la deuda en su totalidad. Eso significa estar seguro de que tendrá los ingresos que necesita de forma continua para pagar y que puede recortar su presupuesto para pagarlo. Es por eso que tomar una hipoteca, o cualquier otro préstamo a largo plazo, es una tarea tan grande, y por qué pedir prestado menos de lo que puede pagar es la acción más prudente.

Hacer esto
Hay pasos igualmente simples y concretos que puede tomar para hacer que los préstamos sean más eficientes y reducir los riesgos de reembolso que pueda encontrar durante la vigencia del préstamo. Estos pasos también tienen la ventaja adicional de ayudarlo a mejorar su crédito con el tiempo.

Negocie la tasa de interés más baja posible al endeudarse. Independientemente del tipo de deuda que esté asumiendo, buscar la tasa de interés más baja posible garantiza que pagará menos durante la vigencia del préstamo y, por lo tanto, tendrá un menor riesgo de morosidad o incumplimiento en caso de dificultades financieras. Compare siempre las tasas de interés y solicite las reducciones de tasas de interés disponibles, como por ejemplo, para pagar su auto-pago. Cuando haya pagado exitosamente a tiempo durante varios meses, solicite reducciones de tasas de interés para un historial de pagos a tiempo.

Realice más que los pagos mínimos de los préstamos, ya que esto dará como resultado que pague significativamente menos intereses durante la vida del préstamo. Un truco simple para esto implica hacer pagos quincenales, en lugar de pagos mensuales de su préstamo. Como ejemplo, si su factura mensual de préstamo estudiantil es de $400, pague $200 en semanas alternas. Si utilizó el método de pago mensual tradicional, pagaría $400 x 12 meses = $4,800 por año. Según el método quincenal, pagaría $200 x 26 períodos quincenales anuales = $5,200 por año. Está haciendo un mes extra de pagos completos sin apenas darse cuenta. En un calendario de pago de diez años, esto podría reducir su cronograma de pago en un año entero. También resultará en mucho menos interés pagado.

Concentre sus préstamos a un solo prestamista, o al menor número posible. Pedir prestado a un solo prestamista siempre que sea posible, como tener su hipoteca, tarjetas de crédito y línea de crédito personal con su banco, ayuda a obtener tasas de interés más bajas, minimiza las comisiones en algunos casos y establece buena voluntad para momentos de dificultad financiera.

Construya una buena reputación con un prestamista principal y, con el tiempo, obtendrá los beneficios.

Mantenga su índice de utilización de crédito general por debajo del 30%. Es la proporción del crédito que está utilizando con respecto a su crédito general disponible. Una proporción superior al 30% reduce su puntaje de crédito. También significa que simplemente está viviendo con demasiado crédito y probablemente enfrenta dificultades financieras. Su índice de utilización de crédito comprende una parte significativa de su cálculo de puntaje de crédito, y mantenerlo por debajo del 30% le otorga los mejores puntos.